So reduzierst du deine Kosten

Ohne Girokonto geht heute nichts mehr – auch wenn dieser Ausspruch eventuell etwas übertrieben ist, liegt viel Wahrheit darin. Ob du nun ein Gehalt empfangen, Miete bezahlen oder andere Verträge abschließen möchtest: Ohne ein Girokonto wird es oft schwierig.

Leider gehen damit häufig auch Kontoführungsgebühren einher. Doch was sind Kontoführungsgebühren genau? Wie hoch fallen sie aus und wie kannst du sie vermindern oder gar ganz einsparen? In diesem Ratgeber haben wir alle wichtigen Informationen für dich zusammengetragen.

1. Was versteht man unter Kontoführungsgebühren?

Kontoführungsgebühren sind alle Gebühren, die mit der Führung deines Girokontos zusammenhängen. Du stellst dir dabei additionally die Frage: „Was kostet mich mein Girokonto?“

Oft wird dabei nur die fixe Grundgebühr betrachtet. Doch für einen echten Examine der Kontoführungsgebühren solltest du alle Bereiche kennen:

1. Grundgebühr

Die Grundgebühr ist ein fixer monatlicher Betrag, den du für den Zugang zu deinem Konto bezahlst. Es geht hierbei additionally nicht um die Nutzung spezieller Leistungen.

2. Überweisungsgebühren

Kontogebühren für Überweisungen fallen bei den meisten Direktbanken nur an, wenn du diese telefonisch oder manuell per Überweisungsschein durchführen möchtest. Das On-line-Banking ist in den meisten Fällen kostenfrei.

Ausnahmen bilden hier die großen Filialbanken, die mitunter „professional Buchung“ abrechnen. Als Buchungen gelten dabei nahezu alle Kontobewegungen:

• Überweisungen
• Abbuchungen (per Lastschrift)
• Bareinzahlungen
• Geldeingänge

3. Bargeldgebühren

Auch abseits der Gebühren professional Buchung werden Bargeldgebühren von Direktbanken erhoben. Je nach Financial institution musst du additionally sowohl für Bargeldabhebungen als auch für Bareinzahlungen bestimmte Gebühren bezahlen.

4. Kartengebühren zählen auch zu den Kontoführungsgebühren

Zu einem Girokonto gehören auch passende Karten. Während du im Normalfall eine kostenfreie Debitkarte von vielen Direktbanken erhältst, fallen für eine Girocard (ehemals EC-Karte) und Kreditkarten je nach Anbieter zusätzliche Bankgebühren an.

5. Kontoführungsgebühren – allgemeine Servicegebühren im Blick behalten

Zusätzlich berechnen Banken mitunter auch Gebühren für verschiedene Providers. Dazu gehören zum Beispiel:

• Ausgedruckte Kontoauszüge
• SMS für SMS-TAN Verfahren
• Ablehnungen von Lastschriften wegen mangelnder Kontodeckung
• Einreichung von Schecks
• Überweisungen in Fremdwährungen

Wann sind Kontoführungsgebühren teuer oder günstig?

Auf der Suche nach einem passenden Konto kannst du aus vielen verschiedenen Anbietern auswählen. Diese Vielfalt sorgt zudem dafür, dass es auch zahlreiche Gebührenmodelle gibt. In der folgenden Tabelle haben wir drei Beispiele für die gängigsten Lösungen in diesem Bereich zusammengefasst:

Wie erfolgt die Abrechnung der Kontoführungsgebühren?

Die Abrechnung der Kontoführungsgebühren erfolgt über eine sogenannte Entgeltabrechnung. Dort kannst du als Kontoinhaber alle Gebühren einsehen. Der Turnus der Entgeltabrechnung variiert je nach Financial institution. Im Normalfall kommt die Abrechnung entweder monatlich oder professional Quartal. Wie eine Entgeltabrechnung der Sparkasse aufgebaut ist und welche Angaben sie enthält, erfährst du in einem separaten Ratgeber.

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2. Wie kann ich Bankgebühren sparen?

Die Höhe der Kontoführungsgebühren auf deinem Girokonto hängt von verschiedenen Faktoren ab:

• Deiner Financial institution
• Dein Kontomodell
• Deine Kontonutzung

Wenn du Bankgebühren sparen möchtest, kannst du entsprechend an diesen Stellschrauben drehen. Schauen wir uns die verschiedenen Möglichkeiten genauer an:

1. Dein Anbieter: Die Kontoführungsgebühren variieren je nach Financial institution

Wie bei allen Finanzprodukten unterscheiden sich auch bei Girokonten die Konditionen der einzelnen Anbieter. Möchtest du Bankgebühren einsparen, solltest du deinen Blick tendenziell eher auf On-line-Banken richten. Diese können häufig einige Kostenvorteile in Anspruch nehmen:

• Keine teuren Filialnetze
• Keine weitläufigen Netze von Geldautomaten
• Geringere Personalkosten
• Generell schlankere Strukturen

Filialbanken mit weitläufigen Geldautomatennetzen müssen hingegen hohe Fixkosten stemmen und diese durch höhere Gebühren abfedern.

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Deutsche Kreditbank Aktiengesellschaft

Deshalb gilt: Bei den Kontogebühren schlagen Onlinebanken klassische Filialbanken! Oft bieten On-line-Banken sogar ein kostenfreies Girokonto.

2. Dein Kontomodell: Viele Banken haben verschiedene Kontomodelle

Sehr viele Banken bieten heute unterschiedliche Kontomodelle an. Selbst einige Filialbanken haben mittlerweile reine On-line-Konten im Angebot, die in Bezug auf ihre Gebühren günstiger ausfallen.

Sollte dein Girokonto zu hohe Kontoführungsgebühren mit sich bringen, lohnt sich eventuell ein Blick auf various Kontomodelle. Dies gilt umso mehr, wenn du bei deiner bisherigen Financial institution bleiben möchtest.

Ein solcher Wechsel hat im Vergleich zum vollständigen Anbieterwechsel einige Vorteile:

• Weniger bürokratischer Aufwand
• Sehr schneller Wechsel möglich (oft reicht ein Telefonat)
• Gewohnter Service

3. Deine Kontonutzung beeinflusst die Kontoführungsgebühren

Auch die Artwork und Weise, wie du dein Girokonto benutzt, kann deine effektiven Kosten durch Kontoführungsgebühren beeinflussen. Es gibt beispielsweise einige Transaktionen, die du bequem im On-line-Banking deines Kontos selbst erledigen kannst. Rufst du dafür hingegen bei der Service-Hotline an, wird dir der Service zusätzlich in Rechnung gestellt.

Hier einige Beispiele:

• Einrichtung von Daueraufträgen
• Terminüberweisungen
• Selbst angeforderte schriftliche Kontoauszüge

Zusätzlich sparst du Bankgebühren, indem du gezielt auf bestimmte Leistungen verzichtest. Kreditkarten sind dahingegen optionally available. Wenn du diese additionally gar nicht nutzt, kannst du sie kündigen und die Jahresgebühr einsparen.

3. Konto ohne Kontoführungsgebühren: Wo gibt es ein kostenloses Girokonto?

Kontoführungsgebühren sind heute zum Glück kein Muss. Der Grund: Du kannst heute bei verschiedenen Banken auch ein kostenloses Girokonto eröffnen. Hier entfällt die fixe Grundgebühr additionally völlig.

In der folgenden Tabelle findest du einige bekannte On-line-Banken mit kostenlosen Girokonten. Wir haben uns zudem die weiteren Leistungen etwas genauer angeschaut:

Du interessierst dich für ein kostenloses Girokonto? In unserem Girokonto Vergleich findest du entsprechende Angebote.

4. Kontoführungsgebühren zurückfordern: Geht das?

Den Banken sind in Bezug auf Kontoführungsgebühren Grenzen gesetzt. Im Jahr 2021 hat der BGH ein Urteil gefällt (Az.: XI ZR 26/20), das die Erhöhung der Kontogebühren ohne Zustimmung der Kunden für unzulässig erklärt.

Bisher liefen Erhöhungen immer folgendermaßen ab:

1. Die Financial institution schickt ein Schreiben mit der Erhöhung der Kontogebühren
2. Kunden lesen es und antworten nicht
3. Die Financial institution sieht dies als „stillschweigende Zustimmung“ an und erhöht die Gebühren

Das Urteil legt jedoch fest, dass Banken die explizite Zustimmung ihrer Kunden einholen müssen, bevor sie die Kontoführungsgebühren erhöhen dürfen.

Kontoführungsgebühren zurückholen: So gehst du vor

Schritt 1: Die Financial institution kontaktieren

Für dich als Kontoinhaber bedeutet das: Du kannst widerrechtlich erhöhte Gebühren von deiner Financial institution zurückverlangen. Zu diesem Zweck wendest du dich direkt an diese und setzt ein Schreiben auf. Darin listest du die zu Unrecht berechneten Gebühren auf.

Schritt 2: Bei Problemen: Schlichtungsstelle kontaktieren

Sollte deine Financial institution sich verweigern oder dich hinhalten, kannst du dich an die jeweilige Schlichtungsstelle wenden:

Müssen Kontoinhaber überhaupt Kontoführungsgebühren bezahlen oder lassen sich diese rechtlich umgehen?

Eines vorweg: Banken dürfen grundsätzlich Kontoführungsgebühren verlangen. Trotzdem musst du nicht für jede Dienstleistung der Banken Gebühren bezahlen. Die Rechtsprechung hat in den vergangenen Jahren einige Gebühren für unzulässig erklärt.

Hier einige Beispiele:

• Aussetzen oder Löschen von Daueraufträgen (BGH, Az.: XI ZR 590/15)
• Gebühren für die Bereitstellung einer Ersatzkarte nach Verlust, die über die reinen Ersatzkosten hinausgehen (OLG Celle, : 13 U 186/9)
• Kartensperren
• Übertragung von Restguthaben nach Kündigung eines Girokontos
• Kündigung eines Girokontos
• Gebühren für die unaufgeforderte Zusendung von Kontoauszügen per Submit

Berechnet deine Financial institution additionally zu Unrecht entsprechende Gebühren, kannst du diesen widersprechen oder diese innerhalb von 3 Jahren wie oben beschrieben zurückfordern.

5. Kann ich meine Kontoführungsgebühren steuerlich absetzen?

Kontoführungsgebühren lassen sich grundsätzlich steuerlich absetzen.  Dies gilt aber nur für den Anteil der Bankgebühren, die tatsächlich mit dem eigenen Einkommen (z. B. Gehaltsbuchungen) in Zusammenhang stehen. Prinzipiell stehst du vor der Wahl:

• Pauschale: Die Finanzämter erkennen Kontoführungsgebühren bis zu 16 € pauschal an. Dafür musst du keine Nachweise erbringen.
• Exakte Abrechnung: Solltest du nebenbei Immobilien vermieten oder andere Einkommensquellen haben, fallen die Kontogebühren mitunter höher aus. Diese musst du gegenüber dem Finanzamt mit Belegen nachweisen. Nur so lassen sich höhere Kontoführungsgebühren absetzen.

6. Kontoführungsgebühren bei der Sparkasse

Sparkassen erheben, wie Volksbanken, oft höhere Kontoführungsgebühren als Onlinebanken. Das liegt an dem nach wie vor weiten Filial- und Geldautomatennetz, das die Banken finanzieren müssen.

Die Kontoführungsgebühren variieren dabei je nach Sparkasse und gewähltem Kontomodell. Es lassen sich jedoch einige grundsätzliche Gemeinsamkeiten ausmachen:

• Junge Erwachsene bis 25 Jahre zahlen häufig (nicht immer) keine Kontogebühren

• Für Studierende, Schüler und Azubis sind Girokonten in den meisten Fällen ebenfalls kostenfrei

• Einige Sparkassen haben Sonderkonditionen für Erwachsene bis zum Alter von 35 Jahren